绵阳个人公积金贷款是否将进一步趋紧
2018年10月6日 公积金的贷款和提取至少将发生六大变化，包括执行“认房又认贷”，并把公积金贷款与缴存年限挂钩，每缴存一年可贷10万元，等等。此公积金新政一经发布，引起了巨大反响，无数北漂购房一族无不“义愤填膺”、“扼腕叹息”。北京作为中国各种政策的“风向标”，此次公积金的调整是否意味着国内其他一二线个人公积金政策也即将进行调整，甚至说个人住房贷款也将进一步趋紧呢？
首先要说明一下，本次个人公积金政策调整只涉及到北京市管公积金，国管公积金、中共中央直属机关分中心公积金、国家机关分中心，以及北京市铁路职工分中心等几个“高级公积金管理中心”是可以采用“另有规定从其规定”政策的（就是可以依照执行，也可以不依照执行，因为管不着）。
其次，本次个人公积金新政，最惊人的两条政策是公积金“认房又认贷”以及“把公积金贷款与缴存年限挂钩”。“认房又认贷”很容易理解，即首套房贷款认定既要名下无房，又必须没有贷款申请记录，如果无法同时做到以上两点，则自然被认定为二套房贷款。此次出台的公积金政策还规定了二套房的贷款额度最高只能贷到60万，这是在绵阳贷款，60万公积金贷款几乎就和没贷一样。相比而言，“把公积金贷款与缴存年限挂钩”则更为“丧心病狂”。 过去，公积金贷款的最高额度是120万元，缴存时间的长短不会影响额度。新政则实行贷款额度与借款申请人住房公积金的缴存年限挂钩。新北京市公积金政策规定，每缴存一年可贷10万元，缴存年限不够1整年的，按1整年计算，最高可贷120万元。举个栗子：如果你在新政之后想贷到全额的额度，那就至少在绵阳缴存11年的公积金，否则只能按照一年10万的额度递增。
绵阳公积金新政是否保障了购房者利益？
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住房公积金制度说到底应该是一种住房保障制度，是住房分配货币化的一种形式。住房公积金制度是国家法律规定的重要的住房社会保障制度，具有强制性、互助性、保障性。单位和职工个人必须依法履行缴存住房公积金的义务。职工个人缴存的住房公积金以及单位为其缴存的住房公积金，实行专户存储，归职工个人所有。
住房公积金最大的一个优点就是利率低。目前公积金5年以上贷款利率只有3.25%，而商业贷款5年以上的基准利率是4.9%，通常银行执行1.1倍率，那么正常情况下房贷利率是5.39%。同样是贷款80万分期25年还款，纯公积金贷款每月需要还款3811元，等额本息连本带利是117万左右；如果纯使用商业贷款的话，每月需要还款4860元，等额本息总还款145万。使用公积金还款每月少还1000元，总额少还了28万元。如果像北京市公积金新政这样，将公积金额度与缴存年限挂钩，那么就造成了新购房者无法及时购买到房子，目前楼市中的新购房者，通常都是刚需用户，在北京要全额贷到公积金需要缴付11年以上。假设一个大学生22岁大学毕业开始缴纳公积金，需要到33岁才能足额使用公积金贷款。那么这11年中，该大学生要么使用更多的商业贷款购房，要么就是去租房，再或者就是和一个比自己大11岁的人结婚一起购房（这个策略果然很棒）。那么问题来了：公积金究竟哪里保障了刚需购房者的权益了呢？
公积金新政也是无奈之举
公积金管理中心出台如此新政，其实也是无奈之举。早在2016年，全国就已经大面积出现公积金流动性紧张问题。2017年全国住房公积金提取额12729．80亿元，比上年增长9．49％，这一速度比前一年的5．8％大幅增长。历年累计的住房公积金提取总额则达到73224．38亿元，占缴存总额的58．65％。缴存方面，2017年全国住房公积金缴存额18726．74亿元，比上年增13．06％，增速相比上一年有所下滑。历年累计缴存余额则为51620．74亿元，比上年末增长13．13％。贷款方面，到2017年末，全国个人住房贷款余额45049．78亿元，比上年末增长11．14％；个人住房贷款率87．27％，比上年末微幅减少，但仍高于有关部门设定的85％的警戒线。
我们再来看看全国各省市地区的公积金数据：
总共有16个省，个贷率超过85%的警戒线。所谓个贷率，就是个人住房贷款余额与缴存余额之比。个贷率是衡量公积金支持贷款的重要指标，通常以不超过85%作为一个良性公积金度支的标准，但是这个标准几乎在中国所有的发达区域都没有达标。天津、浙江、安徽、福建比率均超过或者达到了100%。
相对于流动性的风险，公积金的调整实际上更有一种政策导向的作用，核心目的还是为了实现‘房住不炒’与“租购并举”这两个重点策略。各地公积金中心是否会进一步跟进，还要看各地的具体情况而定了。